老後資金と教育費を計算して焦った

少し前に、子ども4人にかかる教育費と、私たち夫婦の老後資金を計算してみました。

今までも、教育費については分かっていたつもりです。

老後のお金も、少しずつ準備しないといけないと思っていました。

でも、実際に数字にしてみると、想像していた以上で・・。

正直、かなり焦りました。

子ども4人の教育費を計算してみた

文部科学省の「令和5年度 子供の学習費調査」を見ると、幼稚園から高校まで、すべて公立に通った場合でも、子ども1人あたり約560万円かかります。

この金額には、学校に払うお金だけでなく、給食費や塾、習い事などの学校外活動費も含まれています。

わが家は子どもが4人なので、単純に4倍すると約2,240万円です。

しかも、これは高校までの金額。

大学へ進学すると、さらにお金が必要になります。

日本学生支援機構の調査では、私立大学に通う学生の学費と生活費を合わせた年間平均は約216万円。4年間なら、1人あたり約864万円です。

仮に4人全員が私立大学へ4年間通うと、大学だけで約3,460万円。

高校までの費用と合わせると、ざっくり約5,700万円になります。

もちろん、手当などを加味すると実際の金額は大きく変わります。

国公立か私立か、自宅から通うか一人暮らしをするか。奨学金や授業料支援を利用するかによっても違います。

老後は月にいくら必要なのだろう

次に計算したのが、私たち夫婦の老後資金。

生命保険文化センターの2025年度調査では、夫婦2人の老後に必要だと考える最低日常生活費は、平均で月23.9万円。少しゆとりのある暮らしをするなら、月39.1万円という結果でした。

最低限の23.9万円で計算しても、1年間で約287万円。

65歳から90歳までの25年間なら、単純計算で約7,170万円です。

総務省の家計調査では、65歳以上の夫婦のみの無職世帯は、可処分所得に対して毎月約4.2万円の不足が出ています。同じ不足が25年間続くと仮定すると、約1,260万円です。

ただし、これはあくまで現在の平均をもとにした計算。

医療費や介護費、家の修繕費など、大きな出費が重なる可能性もあります。

そんなにのんびり構えてはいられないのかもしれません。

インフレで、今と同じ金額では足りないかもしれない

さらに気になるのが、物価の上昇。

総務省の消費者物価指数では、2025年平均の物価は前年より3.2％上昇しました。2026年6月も、前年同月より1.7％上がっています。

食料品も日用品も、以前と同じ感覚で買い物をすると、会計でびっくりすることが増えました。

仮に物価が毎年2％ずつ上がると、今の23.9万円と同じ暮らしを20年後にするには、計算上は月約35.5万円必要になります。

将来も今と同じ値段で暮らせるわけではない。

貯金や少額の投資では間に合わない可能性もあります。

節約はする。でも、子どもの体験までは削りたくない

こうして教育費と老後資金を計算してから、わが家は今まで以上に節約を意識するようになりました。

必要のないものを、なんとなく買わない。

外食や日用品の買い方も、少し考える。

小さなことですが、できることから続けています。

ただ、何でもかんでも削ればいいとは思っていません。

特に、今の子どもたちにしかできない体験や経験にかけるお金は、惜しみたくないです。

家族で出かけること。

実際に見て、触れて、やってみること。

子どもが「やってみたい」と言ったことに挑戦すること。

本を読んだり、好きなことを深めたりすること。

子どもと一緒に過ごせる今の時間には、期限があります。

だから私は、見栄や惰性で使うお金は減らしても、子どもの成長につながるお金まで一律に節約しない、と決めています。

焦ったからこそ、今できることを考えたい

教育費約5,700万円、老後の生活費25年分で約7,170万円。

大きな数字だけを並べると、気が遠くなります。

でも、これは「今すぐ、その全額を現金で用意しないといけない」という話ではありません。

年金や今ある資産、これからの収入、進路、支援制度によって、実際に準備する金額は変わります。

大切なのは、不安だから見ないふりをするのではなく、わが家の現在地を知ることなのだと思います。

節約するところは節約して、将来のためのお金も少しずつ増やす。

正直、まだ「これで安心」と言える答えはありません。

それでも、将来ばかりを心配して今を我慢するのではなく、未来への備えと、今しかできない経験。その両方を大事にしながら、わが家のペースで準備していきたいです。